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信用卡外币交易结算调整，人民币直接入账时代来临

信用卡外币交易结算方式迎来重大变革。

近期，平安银行、招商银行相继宣布对信用卡外币交易结算方式进行调整。过去，持卡人在境外消费时，若交易币种并非美元，往往需要经历“当地货币→美元→人民币”的两次兑换。如今，招商银行将直接支持人民币入账，省去中间环节。

业内人士认为，此举被视为国际卡组织顺应中国监管导向、深化本土运营的关键一步，亦折射出在信用卡市场持续收缩、手续费收入承压的背景下，银行与卡组织试图通过优化支付体验寻找新增长点的共同诉求。

信用卡结算币种调整落地

日前，招商银行发布公告称，自10月28日起，其部分万事达信用卡跨境交易结算币种将由美元切换为人民币。变更后，跨境交易由万事达卡组织直接转换成人民币金额提交至招行，持卡人账单入账币种依旧保持人民币不变。该调整覆盖的产品类型包括万事达标准信用卡芯片版、白金信用卡及世界信用卡等。

一个月前，平安银行也发布公告称，自9月25日起，平安银行信用卡支持外币交易以人民币入账，客户可自行选择人民币或美元入账。若未开通该功能，交易仍以美元入账；若开通，则所有外币交易均转换为人民币入账，汇率参照平安银行官网牌价。与招行不同的是，平安银行此次调整的范围更广，涵盖了万事达（Mastercard）、维萨（Visa）及JCB三大国际卡组织。

从流程上看，这一优化显著缩短了交易路径：原本需要“当地币种—美元—人民币”两次转换，现在简化为“当地币种—人民币”一步完成。理论上，这种安排有助于降低因多次汇兑而产生的汇率损失，也可能减少所谓的“货币转换费”，从而为频繁在境外消费的用户带来切实便利。

然而，多位行业人士指出，对普通消费者而言，这种调整的实际经济影响可能较为有限。一位信用卡业务资深人士认为：“汇率差异通常极小，往往只有几个基点。用户最终节省的费用并不明显，真正的改善在于支付体验的简化和对账单理解的便利。”

卡组织主导本土化战略

尽管公告由银行发出，但主导推动者实际上是卡组织。记者了解到，本轮币种升级是万事达网联近两年本土化战略的后续动作。

早在2024年底，万事达网联便宣布启动单标万事达信用卡迁移，升级为具备境内外、线上线下支付功能的“中国万事达”新卡。进入2025年后，华夏银行、民生银行、工商银行、光大银行、交通银行、邮储银行和浦发银行等多家机构陆续发布升级公告，平安与招行的动作正是其中一环。

市场解读认为，万事达此举意在缩小与中国银联在跨境支付体验上的差距。长期以来，银联在境外消费可直接兑换成人民币入账，汇率环节上更具优势，而万事达、Visa等国际卡组织则因“美元中转”成本相对较高。此次升级，实际上是卡组织追赶银联模式的尝试。

“这是卡组织和银行之间的系统性调整，对消费者来说感知不强，但对卡组织而言，意味着在中国市场上完成一次业务迁移。”一位接近万事达的人士表示。

除了结算币种，风控和产品扩展也是卡组织本土化的另一面。近期，浦发部分万事达卡用户遭遇盗刷，虽最终获赔偿，但凸显跨境支付的风险。与此同时，卡组织也在推广借记卡，与多家合作银行陆续推出相关产品，争夺更大市场份额。业内人士提醒，业务扩展与风险防控需要同步，否则消费信任可能受到冲击。

不少人关心，未来是否会有更多银行跟进币种调整？业内人士认为这一趋势将延续，但具体节奏仍取决于各银行与卡组织的合作进展，以及监管层面在人民币跨境结算政策方面的导向。

信用卡市场承压求变

值得注意的是，本轮调整正值信用卡市场整体增长放缓、规模持续收缩。

央行发布的2025年第二季度支付体系运行报告显示，全国信用卡和借贷合一卡在用发卡总量为7.15亿张，较上一季度减少600万张。这已是该指标连续第11个季度下滑。过去三年中，信用卡总量累计减少超过9200万张。

从已公布的2025年银行中期财报来看，交易规模的收缩直接影响了相关业务收入。多家银行上半年信用卡消费额或交易金额同比出现下降：中信银行降低12.54%，兴业银行减少11.27%，招商银行下降8.54%。作为信用卡业务重要利润来源的手续费收入，也随之缩水。

在业务整体承压的背景下，银行亟须寻找新的业务增长点和差异化竞争优势。部分市场分析将“外币交易人民币直接入账”视为银行在营销层面的新卖点，旨在吸引有境外消费需求的中高端客户。同时，这也被部分观点解读为银行业在人民币跨境支付便利化政策下的微观响应。

某股份制银行零售业务人士表示：“当前信用卡的发卡量和交易规模普遍萎缩，银行必须通过优化产品功能、提升服务体验来增强客户黏性。外币入账方式的调整，可看作是银行与卡组织协同推出的新功能，目的是留住高价值客户并吸引新用户。”

市场看法对此存在分歧。一种观点认为，信用卡市场竞争重点可能将进入“拼汇率”阶段，即银行通过优化结算路径、争取更优惠的汇率报价，从而在境外消费场景中占据更多份额。另一种看法则更侧重其宏观意义，认为这是人民币国际化进程在支付结算环节的具体体现，反映的是人民币在跨境交易中获得更广泛使用的趋势。

交通银行积极为上海自贸区企业提供金融支持

【引言】上海自贸区建设是我国进一步推动体制改革的重要举措，也是中国参与更高层次全球竞争和促进经济发展的重要载体，肩负着为全国探索改革路径的重要使命。在推动上海自贸区建设的一系列改革措施中，金融的改革创新是重要的组成部分。中国人民银行《关于金融支持中国（上海）自由贸易试验区建设的意见》明确了“人民币跨境使用”、“人民币资本项目可兑换”、“利率市场化”和“外汇管理等领域改革试点”等内容,其中“扩大人民币跨境使用”的政策力度对业务发展推动较大。如政策中有关区内企业境外人民币借款业务的先行先试，进一步拓宽了人民币回流渠道，推动了人民币逐步有序的双向流动，为人民币国际化创造了重要条件。

作为一家总部在上海的全国性股份制商业银行，交通银行把自贸区金融业务的发展作为该行实现“两化一行”战略的重要契机。一年来，该行创新推出了多项自贸区金融业务，在机构设置、业务授权、系统建设、资源配置等方面均投注了大量的资源，为上海自贸区的建设和发展添砖加瓦。

尝试业务创新，发挥集团金融优势

为推进自贸区业务发展，交通银行始终注重发挥在跨境人民币业务、境内外联动金融服务等方面的业务优势，积极进行业务创新。2013年12月，交通银行携手上海外高桥（集团）有限公司，完成了首笔区内中资企业境外人民币借款业务。该笔业务的顺利试水标志着《意见》精神的成功落地，为今后银行操作此类业务积累了实务经验。

据了解，随着上海自贸区的挂牌成立，上海外高桥（集团）有限公司从原来服务于保税区的功能升级为自贸区的开发建设重任，存在大量资金需求。“三十条”《意见》指出，区内中外资企业可从境外借入人民币资金，应用于国家宏观调控方向相符的领域。就此，交通银行迅速展开方案设计、启动业务流程，从确认境外人民币借款金额、落实授信方式，到联系境外银行放款；从协助沟通签约、开立人民币境外借款专用账户，直至办理借入资金的支付使用等，“一条龙”服务让公司尝到了银行服务的便利性。最终，公司从交行境外分行借入一年期人民币资金1亿元，用于自身生产经营活动。除上海外高桥（集团）有限公司外，交行还与上海东方网电子商务有限公司签约，以境外直贷模式借入人民币外债，用于公司跨境电子商务平台的运营。

这些自贸区金融服务创新，既拓宽了企业举借境外资金的渠道，也缓解了境内银行的资金压力，在目前境外资金成本较低的情况下有效降低区内企业（或机构）的融资成本，为促进银行加强境内外联动、提高银行全球一体化服务水平开辟了较为广阔的空间。

支持自贸区发展，实现多项自贸区“创新”

首家获得自行办理直接投资外汇登记业务资格的银行

根据《国家外汇管理局上海市分局关于印发支持中国（上海）自由贸易试验区建设外汇管理实施细则的通知》，直接投资项下外汇登记及变更登记下放银行办理。该细则简化了自贸区内企业办理直接投资业务的手续，促进了企业投资的便利化，受到了企业的普遍欢迎。

对此，交通银行组织了专业服务团队，制定专门的内控管理制度，及时完成与外汇局的系统对接，率先成为全国首家获得自行办理直接投资外汇登记业务资格的银行，并成功为上海某广告公司办理了首单自贸区新设外商投资企业外汇登记业务，企业仅需向银行提交相关资料，便可一次性完成外汇登记与账户开立的手续，实现了银行受理外汇登记、账户开立的一条龙服务，开创了直投业务金融创新的先河。通过简化直接投资业务流程，交行缩短了业务办理时间，为自贸区内企业办理直接投资业务提供便利。

首批为区内企业成功办理外汇资本金意愿结汇业务的银行之一

自贸区外汇管理实施细则允许区内外商直接投资项下的外汇资金意愿结汇。交通银行立即开展内控制度制定和系统改造工作，及时向外汇局报备，成为在自贸区外汇管理细则公布之后，首批为区内企业成功办理外汇资本金意愿结汇业务的银行之一，并成功为AQ管理（上海）有限公司办理了外汇资本金意愿结汇业务。该项政策给予企业资金兑换的自主权，允许外汇资金结汇时点和结汇后人民币资金的支付使用时点可以进行分离，有利于企业根据自身意愿和市场判断及时采取汇率避险措施，减少汇兑损失，也强化了境内外汇市场的价格发现功能，提高金融市场效率。

完成上海地区首笔商业保理企业人民币外债业务

根据《中国（上海）自由贸易试验区商业保理业务管理暂行办法》的规定，对商业保理这项新兴的商务服务行业，自贸区给予了较大的政策空间，吸引了众多计划开展商业保理的公司落户。

香江汇发（上海）商业保理有限公司是上海自贸区首家获批成立的外商独资商业保理企业。为协助公司开展业务，今年5月份，自贸区分行为公司完成了上海地区首笔商业保理公司人民币外债的开户和商业保理资金投放。该笔人民币外债成为人民银行颁布《关于支持中国（上海）自由贸易试验区扩大人民币跨境使用的通知》后上海地区首笔商业保理企业人民币外债业务。

系统内首单自贸区跨境双向人民币资金池汇款

根据人行《关于支持中国（上海）自由贸易试验区扩大人民币跨境使用的通知》，区内企业可根据自身经营和管理需要，开展集团内跨境双向人民币资金池业务。

政策推出以来，交行就政策合规、操作流程等方面进行了多次探讨，最终成功为上海某国际贸易有限公司办理系统内首单自贸区跨境双向人民币资金池汇款，金额约2000万元人民币。该笔业务是交行结合上海自贸区政策首次办理的跨境双向人民币资金池业务，为自贸区落实相关金融政策积累了经验。

首笔通过自由贸易账户购汇汇出的外币汇款业务

根据自贸区分账核算业务实施细则的试行政策，目前阶段下,区内主体只能开立人民币自由贸易账户。交通银行通过充分准备，成功为S公司完成首笔通过自由贸易账户购汇汇出的外币汇款业务。客户通过人民币FTE账户办理美元购汇后汇至境外交易对手，并通过交行网络在境外进行购汇平盘操作，顺利实现了美元汇出汇款。

该笔业务的成功办理丰富了自由贸易账户的汇兑结算功能，为银行深入理解和灵活运用现行金融创新政策提供操作范例，为进一步拓展自由贸易账户业务积累了实务经验。

积极参与金交所黄金国际板业务

为推进自贸区与国内黄金市场建设，上海黄金交易所国际黄金交易中心“国际板”市场计划于今年9月26日正式启动。业务初期将开设三个合约，分别为iAu100g、iAu99.99、iAu99.5。

作为最早参与金交所业务筹划工作的银行，交通银行在结算流程设定过程阶段就积极提出实务建言。业务进入实测试运行阶段后，交通银行迅速为国际黄金交易中心及汇丰银行、民生银行和港交行等银行开立FTE/FTN账户。截止目前，国际黄金交易中心结算资金已逾2亿元人民币，大力推动了黄金国际板首批现货合约交易。

交行上海市分行有关负责人表示，该行将认真总结经验，进一步提升金融服务能力，顺应企业和个人投、融资需求，转换思路，先行先试，不断开发创新促进贸易和投资便利的金融产品及业务模式，为境内外客户提供优质高效的金融服务。

国内信用卡跨境结算币种由美元换成人民币？对普通人影响不大

近期，招商银行发布《关于招商银行部分万事达信用卡跨境交易结算币种切换的公告》称，自2025年10月28日起，指定卡产品的跨境交易结算币种由美元切换至人民币。业内人士表示，这次变化对普通人影响并不大。

招商银行公告。

具体来看，招行指定卡产品的跨境交易从“由万事达卡组织以美元金额提交至招行，招行将美元金额转为人民币”，变更为“直接由万事达卡组织转换为人民币金额提交至招行”。

看起来比较复杂，我们一步一步来解释。

先从万事达讲起。万事达是一个卡组织，也被称为银行卡转接清算机构，负责处理全球范围内的支付、交易和信息转换等工作，是连接发卡银行、特约商户和持卡人的桥梁。

目前世界上主要的卡组织有六家，分别是维萨国际（VISA International）、万事达（MasterCard International）、美国运通（America Express）、中国银联（China UnionPay Co.,Ltd.）、大莱（Diners Club）、JCB（JCB）。

这类卡组织不单独发卡，而是和银行合作发行带有其标志的境内信用卡，此类卡可以在境外使用，你也一定在信用卡上看到过这些卡组织的标志。招行万事达信用卡就是其中一种。

再来说说此次调整，据介绍，本次调整涉及招行发行的万事达标准信用卡芯片版、万事达白金信用卡、万事达世界信用卡三款产品。主要影响的是支付链路。

以往，大部分银行外币信用卡的基准币种都是美元。举个例子，用招行万事达卡在日本刷卡支付，原本的入账流程是日元—以万事达汇率计算的美元—以招行汇率计算的人民币，也就是说，尽管最后持卡人还款时看到的是应还多少人民币，但其实这笔入账经历了“当地币种—美元—人民币”的兑换过程。调整后，入账流程直接变为了日元—以万事达汇率计算的人民币，即“当地币种—人民币”。

不难发现，调整过后，可以减少一次换汇，减少了汇率差，同时卡组织的汇率可能更低，看起来对于用户而言更加划算。

不过有业内人士表示，这是银行与卡组织之间的调整，未来是否有更多银行跟进还需观察。对普通人来说，汇率差的优惠幅度有限，所以感受不会特别明显。在他看来，这一调整体现了万事达对中国市场的重视，如果完成了币种切换，或将有助于万事达内地发卡规模的扩大。

需要说明的是，有一些网友将平安银行此前的调整与此次招行的调整划等号，其实是误读。

平安银行8月发布公告称，自9月25日起，平安银行信用卡支持外币交易以人民币入账，客户的外币交易可以选择以人民币入账或以美元入账。

这里要看清楚，平安银行调整的是入账币种，也就是说，选择以人民币入账，仍然是由银行将美元进行汇率转换，这与招行万事达信用卡直接由卡组织转换，并非一回事。