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国内信用卡跨境结算币种由美元换成人民币？对普通人影响不大

近期，招商银行发布《关于招商银行部分万事达信用卡跨境交易结算币种切换的公告》称，自2025年10月28日起，指定卡产品的跨境交易结算币种由美元切换至人民币。业内人士表示，这次变化对普通人影响并不大。

招商银行公告。

具体来看，招行指定卡产品的跨境交易从“由万事达卡组织以美元金额提交至招行，招行将美元金额转为人民币”，变更为“直接由万事达卡组织转换为人民币金额提交至招行”。

看起来比较复杂，我们一步一步来解释。

先从万事达讲起。万事达是一个卡组织，也被称为银行卡转接清算机构，负责处理全球范围内的支付、交易和信息转换等工作，是连接发卡银行、特约商户和持卡人的桥梁。

目前世界上主要的卡组织有六家，分别是维萨国际（VISA International）、万事达（MasterCard International）、美国运通（America Express）、中国银联（China UnionPay Co.,Ltd.）、大莱（Diners Club）、JCB（JCB）。

这类卡组织不单独发卡，而是和银行合作发行带有其标志的境内信用卡，此类卡可以在境外使用，你也一定在信用卡上看到过这些卡组织的标志。招行万事达信用卡就是其中一种。

再来说说此次调整，据介绍，本次调整涉及招行发行的万事达标准信用卡芯片版、万事达白金信用卡、万事达世界信用卡三款产品。主要影响的是支付链路。

以往，大部分银行外币信用卡的基准币种都是美元。举个例子，用招行万事达卡在日本刷卡支付，原本的入账流程是日元—以万事达汇率计算的美元—以招行汇率计算的人民币，也就是说，尽管最后持卡人还款时看到的是应还多少人民币，但其实这笔入账经历了“当地币种—美元—人民币”的兑换过程。调整后，入账流程直接变为了日元—以万事达汇率计算的人民币，即“当地币种—人民币”。

不难发现，调整过后，可以减少一次换汇，减少了汇率差，同时卡组织的汇率可能更低，看起来对于用户而言更加划算。

不过有业内人士表示，这是银行与卡组织之间的调整，未来是否有更多银行跟进还需观察。对普通人来说，汇率差的优惠幅度有限，所以感受不会特别明显。在他看来，这一调整体现了万事达对中国市场的重视，如果完成了币种切换，或将有助于万事达内地发卡规模的扩大。

需要说明的是，有一些网友将平安银行此前的调整与此次招行的调整划等号，其实是误读。

平安银行8月发布公告称，自9月25日起，平安银行信用卡支持外币交易以人民币入账，客户的外币交易可以选择以人民币入账或以美元入账。

这里要看清楚，平安银行调整的是入账币种，也就是说，选择以人民币入账，仍然是由银行将美元进行汇率转换，这与招行万事达信用卡直接由卡组织转换，并非一回事。

外汇和汇率的关系是什么？这种关系如何影响国际贸易？

外汇与汇率：国际贸易中的关键要素

在全球经济的大舞台上，外汇和汇率扮演着至关重要的角色，它们之间的关系紧密相连，并对国际贸易产生着深远的影响。

首先，我们来明确外汇和汇率的概念。外汇，简单来说，是指以外币表示的用于国际结算的支付凭证。而汇率则是一种货币兑换另一种货币的比率。

外汇和汇率的关系犹如鱼和水。汇率的变动直接影响着外汇的价值和流动。当一国的汇率上升时，意味着该国货币相对其他货币更值钱，此时，相同数量的本国货币可以兑换更多的外国货币，从而增加了本国的外汇储备。反之，汇率下降则会导致本国货币贬值，外汇储备可能减少。

这种关系对国际贸易的影响是多方面的。以下通过一个表格来更清晰地展示：

汇率变动方向对出口的影响对进口的影响

本国货币贬值（汇率下降）

本国商品在国际市场上价格相对降低，竞争力增强，出口增加

外国商品在本国市场上价格相对升高，进口减少

本国货币升值（汇率上升）

本国商品在国际市场上价格相对升高，竞争力减弱，出口减少

外国商品在本国市场上价格相对降低，进口增加

例如，当人民币贬值时，中国的出口企业将受益。因为以美元计价的中国商品价格变得更加便宜，在国际市场上更具吸引力，从而刺激出口增长。然而，对于进口企业来说，成本则会上升，因为需要用更多的人民币来兑换相同数量的外币以购买进口商品。

相反，当人民币升值时，进口商品变得相对便宜，有利于满足国内消费者对进口商品的需求，同时也有助于降低企业进口原材料和技术的成本。但对于出口企业而言，面临的竞争压力增大，可能会导致出口量下降。

此外，外汇和汇率的关系还会影响国际资本的流动。当一国汇率预期上升时，会吸引国际资本流入，寻求汇率升值带来的收益；而当汇率预期下降时，资本可能会外流。

总之，外汇和汇率的关系是复杂而微妙的，它们的变动对国际贸易的平衡、各国经济的发展以及全球经济的稳定都有着重要的影响。各国政府和企业都需要密切关注汇率的变化，制定相应的政策和策略，以应对可能带来的机遇和挑战。

外汇常见的基本常识

外汇，就是外国货币或以外国货币表示的能用于国际结算的支付手段。我国1996年颁布的《外汇管理条例》第三条规定；外汇是指：

一、外国货币：包括纸币、铸币；

二、外币支付凭证：包括票据、银行的付款凭证、邮政储蓄凭证等；

三、外币有价证券：包括政府债券、公司债券、股票等；

四、特别提款权、欧洲货币单位；

五、其他外币计值的资产。

外汇是伴随着国际贸易产生的，外汇交易是国际结算债权债务关系的工具，而且随着国济贸易的逐渐发展，外汇交易不仅在数量上成倍增长，而且在实质上也发生了重大变化。其不仅是国际贸易的一种工具，而且已经成为国际上最重要的金融商品。

1.汇率

汇率是指一国货币兑换他国货币单位的比率，或者说是两国货币间的比价。因为各国之间的货币需要经济的相互兑换，所以就形成了货币兑换的数量和价格。在外汇市场上，汇率是以五位数字来显示的，比如欧元EUR 0.9705，日元JPY 119.95。按国际惯例，通常用三个英文字母来表示货币的名称，“EUR”和“JPY”即为欧元和日元的英文代码。

要进行外汇交易，必须要理解和掌握外汇的汇率标价方法。汇率有两种标价方法：

（1）直接标价法，即以本国货币来表示一定单位的外国货币的汇率表示方法。如1美元等于6.7元人民币，对于美国来讲，就是直接标价。

（2）间接标价法，即以外国货币来表示一定单位的本国货币的汇率表示方法。如0.62英镑等于1美元对于美国来讲，就是间接标价。

2.买入价和卖出价

银行买入价是指银行买入基准货币的报价。银行卖出价是指银行卖出基准货币的报价。从银行的角度出发，买入外汇后，要加上万分之五的手续费，再卖出去，就出现了买入价与卖出价的区别。买入价与卖出价的差价代表银行承担风险的报酬。

不过，需要指出的是，外汇的定价不是由银行来定的，而是由世界外汇市场来定价的。由于外汇价格参照的因素很多，特别像美国是否加息，美国的CPI是否下降等重大宏观经济因素会影响汇市的波动。像中国加息就推进了人民币的升值，美元相对贬值。而银行参照外汇市场的价格，来定它的买入价，当它卖出外汇时一般要征收一定的手续费作为营业收入，所以在买入价的基础上加上一定的成本。因此，买入价和卖出价之间有差异。

3.固定汇率和浮动汇率

在分析一国货币汇率波动之前，一个很重要的基础是认识该国的汇率制度。不同的汇率制度决定的影响货币汇率波动的主要因素是不同的。比如，对于盯住汇率的货币，它受本国的国际收支、利率变动影响就比较小，而受所盯住国家的经济波动影响就非常大。自主浮动利率的货币汇率波动的主要影响因素是该国自身的经济状况与其他国家的对比，而不是主要受其他国家的经济状况影响。

（1）固定汇率，是指一国货币同另一国货币的兑换比率基本固定的汇率。在19世纪初到20世纪30年代的金本位制时期、第二次世界大战后到70年代初以美元为中心的国际货币体系，都实行固定汇率制。固定汇率并非汇率完全固定不动，而是围绕一个相对固定的平价的上下限范围波动。

由于固定汇率是由政府规定的汇率，政府有义务维持汇率的波动幅度，不能超过1%。在固定汇率下，货币价值上升成为升值；货币价值下降称为贬值。这是指固定汇率下法定汇率的变化。如果法定汇率规定的货币价值高于货币的实际价值，称为货币高估；法定价值低于货币价值，称为货币低估。

（2）浮动汇率是由外汇市场的供求关系决定的汇率。1971年8月15日，美国实行新经济政策，任由美元汇率自由浮动，到1973年，各国普遍实行浮动汇率制度。也正是从那时开始，外汇市场随着各种汇率的不停地浮动而不断发展。

浮动汇率按政府是否干预，分为“自由浮动汇率”和“管理浮动汇率”两种。在现实生活中，政府对本国货币的汇率不采取任何干预措施，完全采取自由浮动汇率的国家几乎没有。由于汇率对国家的国际收支和经济的均衡有重大影响，各国政府大多通过调整利率、在外汇市场上买卖外汇以及控制资本移动等形式来控制汇率的走向。

4.汇率制度的种类

一般按照灵活程度把汇率制度分为三类：

（1）盯住汇率：盯住某种货币或货币篮子不变，当国际收支出现根本性的不平衡时，允许小幅度波动，但是波动幅度在2.25%之内；

（2）有限灵活汇率：要求一国汇率相对于某种货币平均每月浮动幅度保持在0.5%以下。

（3）更为灵活的汇率：不受幅度限制，实行独立自主调节原则。