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《中国外汇》2024年第19期

外汇展业改革助力外汇便利化

来源:《中国外汇》2024年第19期

2023年12月29日，国家外汇管理局出台《银行外汇展业管理办法（试行）》（以下简称《展业办法》）。以《展业办法》为基础的银行外汇业务流程再造，有助于银行提升外汇展业能力，在促进跨境贸易和投融资便利化的同时，有效防控跨境资金流动风险。宁波银行在国家外汇管理局的支持与指导下，以外汇展业全流程管理为着力点，不断完善事前、事中、事后各环节，把握客户尽调、分类、监测等重要节点，持续优化内控制度、系统建设和人员配置，全面落实“防风险与促便利”的目标，为外汇便利化政策落地见效提供了有力支撑。

上下联动  推动外汇展业高效协同

为确保外汇展业的高效运作和风险控制，宁波银行实施总分支（总行、分行、支行）联动的矩阵式管理体系，在总分支各个层级设立专门团队和部门，配备专业的外汇展业管理和执行人员，确保每个环节都有专业人员负责，推动全行外汇展业工作扎实落地。通过搭建总分支联动的管理体系，总行、分行和支行间实现了紧密合作和信息共享，有助于提高业务处理效率、强化风险控制，进而确保银行外汇业务的稳健发展。三者的角色和分工具体如下：

总行作为决策和管理中心，通过设立国际业务部及其下属多个二级部门，对外汇业务进行全面规划和管理。在内部管理层面，总行负责对分行和支行的业务进行指导和监督，确保全行外汇业务运作顺畅。在客户管理方面，总行根据不同客户类型实施差异化的管理策略，通过组建事中审核和事后监测团队，集中处理业务和控制风险。

分行作为连接总行和支行的桥梁，承担着将总行策略落实到具体操作执行层面的重要角色。具体而言，分行的国际业务部通过市场、单证和综合三个团队的协同运转，确保外汇业务的顺利进行。其中，市场团队负责客户管理，单证团队负责业务审核和处理，综合管理团队则负责风险控制和合规性检查。

支行作为银行服务的前线，承担着日常外汇业务服务的重要角色。支行的外汇业务经理负责小规模客户的业务拓展和维护，通过提供个性化的服务和解决方案，满足客户需求。

在搭建上述总分支三级联动管理体系的基础上，宁波银行通过强化岗位资格准入和考核，推动外汇展业深度融入银行日常业务运行，推动提升业务流程的合规性和银行整体的风险管理能力。

在岗位资格准入方面，为确保外汇展业的规范性和专业性，宁波银行要求尽职调查人员、业务审查人员以及合规管理岗位人员均须获得相应的资格认证，以确保客户尽职调查人员具备必要的专业知识和技能，业务审查人员掌握业务审查流程和标准，合规管理岗位人员能够有效履行合规审查职责。

在考核方面，为加强外汇业务的合规管理，宁波银行对管理层和相关业务人员实施了包括外汇合规考核指标在内的评估体系。这一评估体系确保了外汇业务从业人员对合规操作的重视，并通过对执行情况的严格监督，进一步提升业务的合规性。对于未能满足合规要求的个人或团队，宁波银行将依据内部规定进行责任追究，有效保障业务流程的规范性，实现预防和控制风险的目标。

流程革新  助力外汇业务提质增效

宁波银行所服务的客群以中小民营企业为主，外汇合规和反洗钱是国际业务发展面临的突出挑战。为确保合规经营，宁波银行结合监管要求和业务实际，不断探索和优化外汇展业模式，从2017年开始推行“展业尽调五步法”，逐步摆脱凭证列举式的惯性思维，将客户展业尽调作为外汇业务办理的出发点和落脚点，将展业模式由“两头（事前、事后）小、中间（事中）大”向“两头大、中间小”转化。

自启动外汇展业改革以来，宁波银行根据《展业办法》的要求，对客户实施事前、事中、事后的全生命周期管理。在事前准入环节，在原有的展业尽调模型基础上，进一步细化和增加相关要素项。在客户分类上，采用评分制和规则制相组合的方式，通过“机评”和“人评”相结合的方式最终确定客户的外汇合规风险等级。

在事中业务办理环节，宁波银行根据客户外汇合规风险等级，实施差异化的审核措施：对一类客户采取简化审查措施；对二类客户按照“风险为本”和“实质重于形式”的原则审核交易单证；对三类客户采取强化审查措施。此外，宁波银行还会结合不同种类业务的金额和风险等级，实行分级审查。其中，小额、高频、低风险业务以分行审查为主；大额、高风险业务以总行审查为主；对新业务、高风险业务实施总行集审制度，确保业务合规。

在事后监测环节，宁波银行采取现场和非现场“双线并行”模式。现场，通过外汇业务经理和客户经理定期回访，了解企业经营变化情况。非现场，统筹运用模型识别和人工识别进行风险管理。模型识别方面，通过客户智能管理系统建立事后预警模型，依托用户交易行为分析的智能风险引擎，将客户主体及其交易特征与客户准入时的数据标签进行比对分析，并对不同区域、不同主体、不同业务类别设置差异化、个性化的

题：推动商业银行外汇业务流程再造，企业能有啥好处？

日前，国家外汇管理局发布《银行外汇展业管理办法（试行）》，自2024年1月1日起施行。这项政策很专业，推动商业银行外汇业务流程再造，但对企业很实惠，能让企业更好享受外汇便利化举措的红利。

看点一：为企业“减负”

“展业办法打破既往防风险对事中环节的路径依赖，进一步提高银行外汇业务办理效率，提升跨境贸易和投融资便利化水平。”国家外汇管理局副局长、新闻发言人王春英说。

通俗地说，就是要改变银行对企业涉外业务“笔笔审”“逐笔核”的业务习惯，强化事前客户识别与分类和事后监测报告，为合规企业“减负”。

在这个全流程展业框架内，要求银行做好事前对客户的尽职调查，对客户分类并实施差异化审核措施，打造“越诚信越便利”的市场环境。

展业办法此前已在4家商业银行开展一段时间的试点，试点成效良好。

江苏苏州一家经营锂电子电池的企业，是中国民生银行苏州分行的优质客户。自中国民生银行苏州分行开展外汇展业试点改革以来，该企业办理涉外业务的内部流程和在银行办理相关业务的时间均大幅缩减，从原来的3天左右缩短至半天就能办理成功。

“从试点效果看，很多企业反馈真实享受到了便利化举措带来的好处，跨境业务效率提高了，业务办理成本降低了。”中国民生银行交易银行部总经理徐峰说。

此外，此次办法吸收当前便利化改革经验，形成外汇业务便利化通用框架，统一简化流程，优质客户可以同时享受经常项目和资本项目已有的便利化措施，客户业务受惠面更广。

根据展业办法，外汇风险筛查和识别依托系统开展，事后监测更精准，对客户“无违规不打扰”。对于优质客户来说，留存材料备查的压力大大减轻，节省了交易成本。

看点二：为银行“减压”

银行身处跨境资金业务办理一线，其政策执行情况直接决定了便利化政策红利能否真正惠及经营主体。

近年来，通过先试点后推广等方式，国家外汇局大力推动跨境贸易和投融资便利化改革。一项项跨境贸易和投融资便利化举措陆续出台，进一步支持高质量对外开放。

然而，银行外汇展业做法千差万别。有些银行把握不准展业边界，存在“未尽职审核”或“过度审核”、便利化业务“不会办、不敢办”等情况，落实便利化举措仍存在“最后一公里”问题。

很多银行提出希望能进一步明确相关外汇管理具体标准。为此，国家外汇局与银行共同全面梳理银行外汇展业相关内容，形成了此次包含制度建设和系统支撑的顶层设计。

展业办法借鉴跨境业务风险识别经验指标，进一步挖掘银行信息资源，将风险交易报告模型化，推动银行真正转向以风险评估为前提、风险分类为依据、风险报告为补充的全流程展业，提升其对跨境资金流动风险早识别、早预警、早暴露、早处置的能力。

通过构建银行外汇展业通用框架，进一步细化和明确事前、事中、事后各环节银行展业标准，便于银行切实履行审核义务。中信银行国际业务部总经理张琳认为，这次银行外汇业务内部流程的再造，能提升自身管理效能，“试点分行反映办理时间普遍缩短至原来的一半，进一步提升获得客户、黏住客户能力”。

此次展业办法还有一大亮点是明确了“尽职免责”的相关内容。

王春英介绍，展业办法明确银行能够证明已勤勉尽责采取外汇展业措施的，不追究相关法律责任。这就是要打破“唯结果论”，打消银行顾虑，更好激励银行“能干、愿干、敢干”，让企业实实在在享受到跨境业务便利化政策的红利。

值得注意的是，展业办法通过客户分类管理，让银行在外汇便利化措施框架内拥有了更多的产品创新空间。

通过事前的尽职调查，客户画像更全面、更立体，银行就可以为客户提供更有特色、更具定制化的服务方案，并且根据风险等级分类重新调配内部资源，提高银行内部协作效率。

看点三：成熟一家启动一家

尽管这次改革既是商业银行外汇业务的全流程改造，也是推动外汇管理方式转变的一项基础性、长远性工作，但王春英表示，这次改革尊重银行在业务规模、模式调整成本等方面的差异，由银行自愿推进。

据了解，银行可自愿选择适用展业办法模式开展业务。如果银行尚不具备此次办法规定的组织架构、系统控制等要求的，可按照原有相关外汇管理法律法规开展外汇业务，不受影响。

银行有意愿采用该办法的，各级外汇局有专业辅导团队，贴身辅导银行在系统改造、完善业务流程等方面建设，协助银行做好相关准备工作，降低银行试错成本。银行在具备规定条件后方可适用此次办法。