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信用卡外币交易结算调整，人民币直接入账时代来临

信用卡外币交易结算方式迎来重大变革。

近期，平安银行、招商银行相继宣布对信用卡外币交易结算方式进行调整。过去，持卡人在境外消费时，若交易币种并非美元，往往需要经历“当地货币→美元→人民币”的两次兑换。如今，招商银行将直接支持人民币入账，省去中间环节。

业内人士认为，此举被视为国际卡组织顺应中国监管导向、深化本土运营的关键一步，亦折射出在信用卡市场持续收缩、手续费收入承压的背景下，银行与卡组织试图通过优化支付体验寻找新增长点的共同诉求。

信用卡结算币种调整落地

日前，招商银行发布公告称，自10月28日起，其部分万事达信用卡跨境交易结算币种将由美元切换为人民币。变更后，跨境交易由万事达卡组织直接转换成人民币金额提交至招行，持卡人账单入账币种依旧保持人民币不变。该调整覆盖的产品类型包括万事达标准信用卡芯片版、白金信用卡及世界信用卡等。

一个月前，平安银行也发布公告称，自9月25日起，平安银行信用卡支持外币交易以人民币入账，客户可自行选择人民币或美元入账。若未开通该功能，交易仍以美元入账；若开通，则所有外币交易均转换为人民币入账，汇率参照平安银行官网牌价。与招行不同的是，平安银行此次调整的范围更广，涵盖了万事达（Mastercard）、维萨（Visa）及JCB三大国际卡组织。

从流程上看，这一优化显著缩短了交易路径：原本需要“当地币种—美元—人民币”两次转换，现在简化为“当地币种—人民币”一步完成。理论上，这种安排有助于降低因多次汇兑而产生的汇率损失，也可能减少所谓的“货币转换费”，从而为频繁在境外消费的用户带来切实便利。

然而，多位行业人士指出，对普通消费者而言，这种调整的实际经济影响可能较为有限。一位信用卡业务资深人士认为：“汇率差异通常极小，往往只有几个基点。用户最终节省的费用并不明显，真正的改善在于支付体验的简化和对账单理解的便利。”

卡组织主导本土化战略

尽管公告由银行发出，但主导推动者实际上是卡组织。记者了解到，本轮币种升级是万事达网联近两年本土化战略的后续动作。

早在2024年底，万事达网联便宣布启动单标万事达信用卡迁移，升级为具备境内外、线上线下支付功能的“中国万事达”新卡。进入2025年后，华夏银行、民生银行、工商银行、光大银行、交通银行、邮储银行和浦发银行等多家机构陆续发布升级公告，平安与招行的动作正是其中一环。

市场解读认为，万事达此举意在缩小与中国银联在跨境支付体验上的差距。长期以来，银联在境外消费可直接兑换成人民币入账，汇率环节上更具优势，而万事达、Visa等国际卡组织则因“美元中转”成本相对较高。此次升级，实际上是卡组织追赶银联模式的尝试。

“这是卡组织和银行之间的系统性调整，对消费者来说感知不强，但对卡组织而言，意味着在中国市场上完成一次业务迁移。”一位接近万事达的人士表示。

除了结算币种，风控和产品扩展也是卡组织本土化的另一面。近期，浦发部分万事达卡用户遭遇盗刷，虽最终获赔偿，但凸显跨境支付的风险。与此同时，卡组织也在推广借记卡，与多家合作银行陆续推出相关产品，争夺更大市场份额。业内人士提醒，业务扩展与风险防控需要同步，否则消费信任可能受到冲击。

不少人关心，未来是否会有更多银行跟进币种调整？业内人士认为这一趋势将延续，但具体节奏仍取决于各银行与卡组织的合作进展，以及监管层面在人民币跨境结算政策方面的导向。

信用卡市场承压求变

值得注意的是，本轮调整正值信用卡市场整体增长放缓、规模持续收缩。

央行发布的2025年第二季度支付体系运行报告显示，全国信用卡和借贷合一卡在用发卡总量为7.15亿张，较上一季度减少600万张。这已是该指标连续第11个季度下滑。过去三年中，信用卡总量累计减少超过9200万张。

从已公布的2025年银行中期财报来看，交易规模的收缩直接影响了相关业务收入。多家银行上半年信用卡消费额或交易金额同比出现下降：中信银行降低12.54%，兴业银行减少11.27%，招商银行下降8.54%。作为信用卡业务重要利润来源的手续费收入，也随之缩水。

在业务整体承压的背景下，银行亟须寻找新的业务增长点和差异化竞争优势。部分市场分析将“外币交易人民币直接入账”视为银行在营销层面的新卖点，旨在吸引有境外消费需求的中高端客户。同时，这也被部分观点解读为银行业在人民币跨境支付便利化政策下的微观响应。

某股份制银行零售业务人士表示：“当前信用卡的发卡量和交易规模普遍萎缩，银行必须通过优化产品功能、提升服务体验来增强客户黏性。外币入账方式的调整，可看作是银行与卡组织协同推出的新功能，目的是留住高价值客户并吸引新用户。”

市场看法对此存在分歧。一种观点认为，信用卡市场竞争重点可能将进入“拼汇率”阶段，即银行通过优化结算路径、争取更优惠的汇率报价，从而在境外消费场景中占据更多份额。另一种看法则更侧重其宏观意义，认为这是人民币国际化进程在支付结算环节的具体体现，反映的是人民币在跨境交易中获得更广泛使用的趋势。

国内信用卡跨境结算币种由美元换成人民币？对普通人影响不大

近期，招商银行发布《关于招商银行部分万事达信用卡跨境交易结算币种切换的公告》称，自2025年10月28日起，指定卡产品的跨境交易结算币种由美元切换至人民币。业内人士表示，这次变化对普通人影响并不大。

招商银行公告。

具体来看，招行指定卡产品的跨境交易从“由万事达卡组织以美元金额提交至招行，招行将美元金额转为人民币”，变更为“直接由万事达卡组织转换为人民币金额提交至招行”。

看起来比较复杂，我们一步一步来解释。

先从万事达讲起。万事达是一个卡组织，也被称为银行卡转接清算机构，负责处理全球范围内的支付、交易和信息转换等工作，是连接发卡银行、特约商户和持卡人的桥梁。

目前世界上主要的卡组织有六家，分别是维萨国际（VISA International）、万事达（MasterCard International）、美国运通（America Express）、中国银联（China UnionPay Co.,Ltd.）、大莱（Diners Club）、JCB（JCB）。

这类卡组织不单独发卡，而是和银行合作发行带有其标志的境内信用卡，此类卡可以在境外使用，你也一定在信用卡上看到过这些卡组织的标志。招行万事达信用卡就是其中一种。

再来说说此次调整，据介绍，本次调整涉及招行发行的万事达标准信用卡芯片版、万事达白金信用卡、万事达世界信用卡三款产品。主要影响的是支付链路。

以往，大部分银行外币信用卡的基准币种都是美元。举个例子，用招行万事达卡在日本刷卡支付，原本的入账流程是日元—以万事达汇率计算的美元—以招行汇率计算的人民币，也就是说，尽管最后持卡人还款时看到的是应还多少人民币，但其实这笔入账经历了“当地币种—美元—人民币”的兑换过程。调整后，入账流程直接变为了日元—以万事达汇率计算的人民币，即“当地币种—人民币”。

不难发现，调整过后，可以减少一次换汇，减少了汇率差，同时卡组织的汇率可能更低，看起来对于用户而言更加划算。

不过有业内人士表示，这是银行与卡组织之间的调整，未来是否有更多银行跟进还需观察。对普通人来说，汇率差的优惠幅度有限，所以感受不会特别明显。在他看来，这一调整体现了万事达对中国市场的重视，如果完成了币种切换，或将有助于万事达内地发卡规模的扩大。

需要说明的是，有一些网友将平安银行此前的调整与此次招行的调整划等号，其实是误读。

平安银行8月发布公告称，自9月25日起，平安银行信用卡支持外币交易以人民币入账，客户的外币交易可以选择以人民币入账或以美元入账。

这里要看清楚，平安银行调整的是入账币种，也就是说，选择以人民币入账，仍然是由银行将美元进行汇率转换，这与招行万事达信用卡直接由卡组织转换，并非一回事。

信用卡收费项目繁多 你能否hodl得住吗？

如果在展开这个话题之前，你告诉笔者你到目前为止还没有拥有过任何一张信用卡，那么恭喜你，你可以回去研究你的北京人和山顶洞人的发展史了，因为这个话题根本就无法让你燃起哪怕半点兴趣。

信用卡作为眼下非常重要的一种消费手段，其花样不断翻新，用途也在不断扩张，无论是草根阶层，还是富豪款爷，信用卡都在他们生活中扮演者非常重要的角色，不过有时候，我们也会感叹，信用卡消费虽然方便，但是让我们的支出也在不断激增。

信用卡收费项目繁多，年费、取现手续费、短信提醒费、小额账户管理费等各种各样、花样百出。一不小心，信用卡丢了，想要重新办理，还需要挂失费、补卡费；一不小心逾期了，立马就产生了滞纳金；取出存款余额需要交纳溢缴款；取款（跨行取款、跨地区取款、跨行跨地区取款）、转账（跨行转账、跨地区转账、跨行跨地区转账）、跨地区存款各一次的情况，则要扣除共计50元手续费。

不仅花样百出，有些信用卡收费更是让人匪夷所思。例如，最让人哭笑不得就是溢缴款了。溢缴款就是申请人取出信用卡存款余额所需要交纳的费用。而当我们利用终端自主服务器还款时只能存整数，而且必须大于应还款额度，而我们取出这其中的差额时却需要另外交纳溢缴款，实在是哭笑不得。

再说年费，很多低端的标准卡都是满足一定的消费次数就可以免除次年的年费，而一些高端的信用卡可能难以满足该项政策，不仅仅年费高达千元，免年费的条件非常苛刻，多数只能享受一定的折扣，而不能全免。

有专家表示，，民众之所以吐槽名目繁多的银行手续费，在于这些费用出自银行的单方面意向，近乎“霸王条款”，不仅无法做到应有的公开透明，更无法在收取手续费的基础上相应提升服务用户的质量和水平。其实，民众不怕银行收费，怕的是这钱收得不明不白，怕的是光收钱不干事，怕的是借垄断强势侵蚀用户的合法权益。