Archive: 2025-11-23

双标信用卡“退市”麻烦有多大 境外消费需带两张卡

双标卡是具有中国特色的特殊时代的产物

双标卡为中国信用卡市场的发展做出了巨大的贡献。在中国清算市场即将开放之际，有关部门再次强调了关于外币单标卡应遵循的市场规则，虽然对于这类产品产生了一定的阵痛，但是对未来的中国信用卡市场还是有着积极意义的。

在卡面上同时印有银联和Visa、Mastercard等国际卡组织标识的双标信用卡今后将逐步退出市场。日前，支付清算协会发了一则《有关单标识外币卡、双币卡政策具体内容》，要求银行停止新发双标识信用卡。

还有消息称，近期央行召集各大银行及相关银行卡组织，召开了关于外币单标卡及双标卡的发行管理会议。会议强调了关于外卡组织在取得国内清算业务资格前，仅能为跨境交易提供外币银行卡清算服务。会议的主要精神包括，重申了外币单标卡只能以外币记账，在境外实体商户或境外网络商户使用，境内使用范围仅限于符合外汇管理局规定下的还款等。境内的任何形式交易将被视为违规。同时，发卡行需要梳理外币单标卡不符合监管要求的功能，新发外币单标卡也需要在协议中约定适用范围。

虽然双标银行卡被确定将不能再发新产品，但目前大家手里正在使用的双标卡还可以正常使用，只不过有效期到期后不能继续换发双标卡，需要以外币单标卡所替代。因此，双标卡将逐渐退出中国信用卡的历史舞台。

回溯

双标卡已在国内发行14年

所谓双标卡，是指一张银行卡上同时出现两家卡组织标识。比如银行卡上同时有银联和Visa的标识。国际卡组织与银联合作发行双标卡，Bin号开头是外卡组织的，比如Visa卡卡号开头是4，Master Card卡号开头51-55，但在国内使用都是银联的清算通道，以人民币结算。比较普遍的双币信用卡有银联+Visa、银联+Mastercard、银联+JCB等几种。

据了解，第一张双标卡由招商银行在2002年12月推出，具有划时代意义。银行卡资深专家陆金华表示，双标卡是具有中国特色的特殊时代的产物。中国的双标卡具有中国特色，它解决了在人民币没有实现自由兑换的环境下，国内居民如何在海外和国内刷卡消费的烦恼，以及解决传统信用卡办卡门槛高昂的问题。招行在短短两年不到的时间内，双币卡的发卡量就突破100万张，创下了业界的奇迹。之后国内各大银行纷纷效仿推出了各自的双标卡，将双标卡带入一个高速增长的时期，持卡人无论在国内和国外，出行和购物只要一张信用卡就能解决，也感觉非常方便。

释疑

为什么要停发双标信用卡？

其实，上文提到的这些举措都是为了落实此前央行、银监会联合发布到《银行卡清算机构管理办法》。该《办法》第二十二条已明确规定，境外机构与境内银行卡清算机构合作授权发行银行卡的，应当采用境内银行卡清算机构的发卡行标识代码。境外机构不得通过合作方式变相从事人民币的银行卡清算业务。

融360信用卡分析师认为，停发双标信用卡主要原因在于它本身就是过渡时期的产物，在银联未普及国外支付清算业务，以及国外卡组织不能进入中国的特殊时期，银行与银联及国外卡组织联合发行双币信用卡，方便持卡人在国内及境外支付使用。

目前，人民币清算市场开放在即，国外卡组织有望进入国内，获得支付清算相应资格，也就可能在国内发行自身品牌的信用卡，并要求商业银行人民币转接清算走自己的通道。正因为一张卡背后有两家卡组织，双币信用卡的权益归属存在争议，按国际惯例，一张卡只能归属于一个卡组织，并由该卡组织负责转接清算。因此，在人民币清算市场即将开放的大前提下，停发双币信用卡，是为国外卡组织进入国内市场“清路”，方便以后各家卡组织更有序地进行转接清算。

此外，有专业人士告诉北京青年报记者，双标卡多是磁条卡，极易被人克隆盗刷，也是它要退出历史舞台的一个技术原因。2002年后主要发卡银行发行了大量的磁条双币卡，错过了芯片卡起步时期。越发越多的磁条双币卡，增加了我国的信用卡芯片的迁移成本，提高了难度。

在芯片卡已经完成迁移的欧洲，很多POS机已经不接受磁条卡，使得不少带着磁条双币卡出行的国内持卡人感觉不便。国外通用芯片为EMV标准，银联则为中国特色的POB标准， 无法统一在一张芯片上。 芯片卡的普及更是只支持单一结算通道和标识的信用卡，以往那些可以选择结算网络的双币卡无法在芯片卡上实现，更无法迁移到芯片卡。

那么有没有可能发行使用银联Bin号的双标卡呢？相关卡组织人士告诉北青报记者，这个设想从理论上是可行的，但意味着所有国际卡组织都要在境外改造系统，工作量很大，成本很高，没有两三年时间肯定无法完成。

影响

今后境外消费需要带两张卡

双标卡退出历史舞台也意味着“一卡走天下”的便利就此结束。今后想要同时拥有银联、Visa、Mastercard发行的信用卡，就要办理多张信用卡了。

停发双标信用卡对没有境外刷卡需求的持卡人影响不大，但对于常有境外消费需求的用户来说，会有不便。因为他们为了境外消费还需要单独申请一张Visa、Mastercard等国际卡组织的单标信用卡。而这种卡平时又不能在国内使用，国内还是只能用银联卡。因此，以前一张卡就能解决境内外全部刷卡需求，现在就必须要两张卡才能搞定。

另外，对于普通持卡人来说，现有的双币信用卡往往附带国外卡组织的用卡权益，还可以享受国外卡组织提供的用卡优惠。停发双币信用卡后，持卡人若只使用银联单币卡，就无法再享受这些权益和优惠。

有业内人士表示，停发双标卡一事暂时只是行业协会下发了文件，还没有权威部门的红头文件。所以，目前阶段，银行并没有一刀切地停止新发双标卡。而存量双标卡还可以正常使用到有效期满。所以，如果的确有需求，觉得双标卡更方便，可以赶紧向银行咨询申请，这样至少在未来五年内还能享受双标卡的便利。当然，双标卡是磁条卡，用卡人需要特别注意用卡安全问题。

问题

单标外币卡在国内使用范围有限

但是单标卡在国内的发行也不是一帆风顺的，经过这几年的各家各行的努力发卡，我们逐渐感受到单标卡的局限性。

首先单标卡的使用范围非常狭窄，除了在国外使用外，国内只能在一些很少场所，比如高档的星级酒店、商场和餐厅使用。而Visa更是在2015年6月1日起关闭国内银行发行的Visa单标卡在中国境内的交易。手中的外币单标信用卡除了在海外交易外，在国内已经无法使用。对于不常出国的人来说，这类信用卡有边缘化的趋势，申请，平时没机会用，如果不足一定的交易次数还会被收取年费；不申请，万一要出国旅游、出差时消费又很不方便。

其次，国内发行的单标卡除了银联卡，其他卡组织信用卡无法绑定Apple Pay，最新的支付技术无法应用在这些卡片上，让人徒生遗憾，只能羡慕国外的亲朋好友们使用。对于在日常消费中的安全问题，无法通过采用新技术解决，让人扼腕。

现在很多外币单标卡都是打着“全币种卡”的口号进行发卡推广的。所谓全币种卡，是指在国外跨币种消费时，卡片不再收取货币兑换费。而很多人眼中的全币种卡就是在日本消费记账日元，在欧洲消费记账欧元，或者在泰国用泰铢记账，但事实并不是这样。所谓全币卡大多数是美元和人民币记账的，通常来说在国外消费用美元记账，在国内消费用人民币记账，也有银行直接采用人民币记账，无论持卡人在国内或国外交易。

双标卡为中国信用卡市场的发展做出了巨大的贡献。在中国清算市场即将开放之际，有关部门再次强调了关于外币单标卡应遵循的市场规则，虽然对于这类产品产生了一定的阵痛，但是对未来的中国信用卡市场还是有着积极意义的。

期股激励机制——上市公司激励人才的“金手铐”

?? 北京师范大学治理与企业发展研究中心报告认为，超过七成的创业板上市公司高管薪酬指数较高，呈现严重“激励过度”现象；与之形成鲜明对比的是，只有不到2%的公司“激励不足”。

业内人士表示，一些国有控股公司的高管，虽然业绩很好，但实际上却与高管的经营管理能力关系不大，而是与政府扶持、行业垄断等因素更密切。反观国外的那些高薪“打工皇帝”，却往往是靠个人的经营管理能力和人格魅力，使得公司在全球化竞争中占到上风。

事实上，许多海外跨国公司的高管薪酬虽然表面看起来也非常高，但是其薪酬的构成更注重激励机制。苹果CEO库克总薪酬达3.78亿美元，但是他的薪水其实并不高，仅为80万美元，其他收入为奖金和股票奖励，股票奖励最早也要到2016年才能兑现一半。而甲骨文的埃里森持有23%本公司股票，约值288亿美元，总报酬的97%来自期权的已变现收益。

天津南开大学经济管理学院院长李维安认为，高管拿不合理的高薪是一个顽症，而在目前上市公司治理结构不完善的情况下，要解决这一问题，必须加强对上市公司监管和约束，包括要求行业高管限薪，强制公司赢利后分红等措施。

??? 薪酬改革的方向，应该是更加注重期股激励机制，而不是让高管不顾工作业绩而高薪，不顾发展而辞职套现股票走人。

??? 让期股成为人才的“金手铐”，让管理人才自觉自愿地为公司长远发展出力，而不是急功近利，急于套现。

想要出国玩 带什么信用卡好？

旅行的意义是找到自己，出去看看不同的世界。过年前，你们准备好出国浪了么？

根据播播以往的出国经验，播播出国玩会先换外汇零钱来应对不时之需，播播还会带一张全币信用卡和一张银联信用卡。​

虽说银联在大部分国家有覆盖，但要是你在某些没银联POS标志的商户刷，还是有张VISA/MasterCard（万事达）保险，它们通常分为双币卡和全币卡。

双币卡的货币通兑费大多在1.1%-1.5%左右，先转换为美元再转当地货币，因此收费贵。

全币卡的最大好处是不管在哪消费是以人民币入账的，免了1.5%左右的通兑费，它就是出国浪必备卡。但要注意全币种不要在国内用，只在国外用是最好的。

介绍一下参加测评的几张卡片：中国银行全币种国际芯片卡 中行EMV金卡

主要特点如下：

2013年12月31号前申请，终身免年费。

减免货币兑换手续费，截止到2014年6月30日。

在开启全球交易人民币记账功能后，所有外币交易自动购汇，以人民币入账，仅需按账单以人民币还款即可，关闭此功能则需要手动购汇还款。

Visa单通道，无银联标志，不能用支付宝还款，国内非Visa通道刷卡仅支持中行Pos机。

EMV白金卡境外刷卡返现5%。

外币消费双倍积分，积分永久有效。

这也算是最近风头正劲的一张卡了，卡面高端大气上档次，有EMV芯片安全性高，中行在国外又有良好的口碑，实在是出国旅行的首选卡片之一。

此卡对于海淘一族来说，缺点也很明显。首先，此卡国内基本不能用，不支持支付宝等第三方还款，只能去中行网点或者用中行网银还款；其次，减免货币兑换手续费优惠也只截止到明年年中，后续政策尚不明确。但考虑到今年申请终免年费，建议有条件的淘友申请一张备用。

帝都大多数网点，用他行超过半年的高额白金卡加忽悠，或直接搬砖20W，就能填表申请。我申请时是首张白金卡，所以直接搬砖了，从申请到下卡10天左右，下卡后资金可撤走。

中国工商银行环球旅行卡

主要特点如下：

美元、欧元、港币、英镑、日元、新加坡元、加拿大元、澳大利亚元、瑞士法郎、新西兰元10种外币直接支付，无需货币转换。

打开自动购汇，则在还款日从借记卡自动购汇还款，关闭自动购汇，则需手动购汇还款。

银联和MasterCard双通道，国内可用，可用支付宝还款。

金卡刷卡5次免年费，白金卡年费2000，年周期内消费20W可免。

白金卡有Priority Pass卡，可无限次进入机场国际贵宾厅。

此卡是工商最近主推的卡片，和工商的多币种卡差不多，但是卡面要好看百倍。此卡只有10个种币种可以免去货币兑换手续费，但基本也够用了。要注意的是，开卡后，个人信用报告会显示在工商有10个币种的账户，有洁癖的淘友请慎重，我个人觉得没什么影响。

即使开了自动购汇还款，也是在还款日才从借记卡自动购汇还款，账单显示消费的外币金额，不会直接以人民币入账。在还款日之前，挑个汇率好的时候，自己手动购汇还款，也是个不错的选择。

此卡没有普卡，申请后没有降级批卡的机会，建议对自己实力不自信的淘友申请工行多币种卡，除了卡面难看点儿，基本功能是一样的。宇宙行的审批比较奇葩，没什么规律，我是拿着收入证明和招行工资卡流水去卡部办的，15天到手。

中国建设银行全球支付卡

全球支付Master卡

主要特点如下：

所有外币交易(包含刷卡、网购、取款)自动购汇，人民币入账，仅需按账单以人民币还款即可。

免收货币兑换手续费，无截止期限。

银联和VISA（MasterCard）双通道，国内可用，可用支付宝还款。

刷卡10次免年费。

此卡也是建行目前主推的卡片，卡面还算过得去，中规中矩的小白金，没权利也没义务。和中行EMV类似，也是直接人民币入账。并且有银联通道，国内可用，可以用支付宝还款，特别适合小白用户。

建行曾经号称此卡17种常用货币直接走建行内部汇率，无需经过货币兑换，汇率会比Visa或MasterCard渠道要低，不知真假，但实际使用中汇率还是比较理想的。

建行有卡淘友，临额加固额有3W就可以申请了。我和建行无任何往来，拿着收入证明和招行工资卡流水去网点办的，3周到手。

招商银行全币种国际信用卡招行全币种国际信用卡

主要特点如下：

终身免年费。

所有外币交易(包含刷卡、网购、取款)自动购汇，人民币入账，仅需按账单以人民币还款即可。

免收货币兑换手续费，无截止期限。

Visa单通道，无银联标志，不能用支付宝还款，国内非Visa通道刷卡仅支持招行Pos机。此卡也是大家都经常讨论的一张卡片，卡面凑合。除了没有EMV芯片、免收货币兑换手续费优惠无截止期限以外，和中行EMV非常相似，外币交易人民币入账，国内基本不能用，不能用支付宝还款。考虑到终免年费，可以申请一张备用。

招行的卡比较好申请，信报没有瑕疵基本都能下卡。一般直接网申，2周到手。

总结：

从汇率上来看，工行环球旅行卡和建行全球支付卡最好，招行全币种卡最坑。工行环球旅行卡 ≤ 建行全球支付卡 ＜ 中行EMV卡 ＜招行全币种卡。

从还款便利程度来看，考虑到网点数量、第三方还款等因素，工行环球旅行卡最好，招行全币种卡最坑。工行环球旅行卡 ≥ 建行全球支付卡 ＞ 中行EMV卡 ＞ 招行全币种卡。

卡面和卡片质量来看，中行EMV卡最好，招行全币种卡最坑。中行EMV卡 ≥ 工行环球旅行卡 ≥ 建行全球支付卡 ＞ 招行全币种卡。

由此看来，工商环球旅行卡和建行全球支付卡是比较适合淘友们海淘使用的，虽然只便宜几分钱，但蚊子再小也是肉，日积月累也不少钱啊，建议根据自己是否有对应借记卡情况优先申请。

中行EMV卡，如果可以保证年内批卡，也可申请一张备用，预计免货币兑换手续费优惠到期会顺延。招行多币卡在各方面全面败退，不建议没有招行信用卡和借记卡的淘友申请。

到底怎么刷是最划算的呢？

播播通常出国都会告诉收银员能走银联通道则走银联通道，现在已经有很多的国家都支持银联支付，这样就没汇差或手续费了。

当然，如果有一些商家不支持银联，那你就只能用全币卡走visa或master了。