美元定存利率狂飙，现在还能上车吗？
近期,随着美联储不断加息,国内美元存款利率持续走高。记者了解到,岛城银行一年期美元定期存款利率多在3.0%以上,个别银行的一年期利率可达到5.25%。高额收益使得美元存款产品备受市场关注,诸多投资者也纷纷“上车”。部分没有美元现钞的投资者也在考虑将人民币兑换成美元,再购买美元存款产品。但业内专家表示,高额收益背后的风险也不容忽视,投资者需警惕汇率波动带来的风险。
市民讲述:美元存款利率可观,不仅省事收益还高
近期,美元存款利率不断走高,表现“吸睛”,引发市场广泛关注,许多投资者也纷纷“上车”。
“前几年银行的美元存款利率都比较低,一年期利率在0.05%左右,但近段时间一年期美元定期存款的利率可以达到4%以上。”谈到美元存款利率的提高,市民张先生也表示有点意外。据张先生介绍,自己此前在国外留学,在银行中有5万美元存款,“去年我回到了国内,银行中的美元存款已经到期,看到现在一年期美元存款利率比较可观,就继续存了,不仅省事收益还高。”
与张先生有类似想法的市民不在少数。“我是在朋友圈中看到了美元存款利率上调的消息,相较于人民币大额存单和理财产品而言,我觉得美元存款利率比较可观。”市民徐女士咨询了身边业内朋友,最终在一家股份制银行存入3万美元,三个月的利率为4.1%。“之前银行美元存款的利率都相对较低,收益平平,现在是用闲置美元换取收益的好时机。”但是即便现在利率较为可观,徐女士依然比较谨慎地选择了三个月的存期。“美元存款要考虑到汇率等问题,各个存期之间利率相差不大,但是我认为存期太长增加了不稳定性,所以选择了三个月的存期。”
记者调查:美元存款利率多在3.0%以上,个别可达5.25%
近日,通过走访、咨询岛城多家银行,记者发现各银行美元存款的利率略有不同,但不同存期的利率基本都在3.0%以上,超过同期人民币的存款收益。
建设银行美元存款产品为2000美元起存,存期分为三个月、六个月和一年,按照不同存款金额设置了不同利率,1万美元以上的存款金额,年利率基本能达到4.0%以上。此外,建设银行的宣传显示,50万美元起年利率可以达到5.0%。工商银行、农业银行、中国银行、交通银行等其他国有行的利率设置方式也较为类似,购买定期美元存款产品需满足一定的起存门槛,利率一般都可达到3.0%以上。
在股份行中,广发银行、浦发银行的一年期美元定存利率最高可达到4%以上。部分银行起存门槛比较低,1美元即可起存。与国有行、股份行相比,各城商行的美元存款利率设置较高。记者调查的一家城商行的美元存款三个月、六个月以及一年存期利率均为5.0%,但浮动利率最高可达到5.25%。“如果存款金额达到5万美元以上,理财经理可以帮助客户申请5.25%的浮动利率。”工作人员介绍。
除了常规的美元存款产品,部分银行也推出了美元理财产品。记者在招商银行咨询时了解到,行内现有全球配置高评级美元封闭2316A-汇(安鼎)ZYD1210A,业绩比较基准为4.75%,为R1低风险产品,自4月17日起售,销售期为两天,1美元即可起购。“但是这份理财产品不可以提前终止,持有365天将自动到期,到期即取出,不支持续存。”银行工作人员介绍。
在与银行工作人员咨询的过程中,记者了解到,近半年来银行人民币存款利率进入下行周期,定期存款利率不断下调,此时众多美元存款利率超过3.0%便显得十分突出。
为了更加直观地比较美元存款的收益,一家城商银行的理财经理为记者算了一笔账。单从收益率指标来计算,若储户以5万美元购入一年期、利率为5.25%的美元存款产品,一年后的利息为2625美元,按照4月18日10时美元兑人民币汇率6.8720计算,折合人民币18039元。如果与人民币存款产品进行比较,5万美元以6.8720的汇率折算成人民币为343600元,储户购入一年期、利率为2.2%的人民币存款产品的盈利则为7559.2元。经过计算,如果汇率保持稳定,美元存款可比人民币存款多获得10479.8元的利息收入。
专家提醒:汇率波动有风险,“换汇存款”要谨慎
美元存款的高额收益吸引了大批投资者,但高收益背后的风险也不容小觑。光大银行金融市场部宏观研究员周茂华接受媒体采访时提醒投资者,需要防范潜在美元对人民币贬值和美元波动的风险,“由于美联储采取‘高利率+缩表’方式,美联储仍在‘收水’,美元流动性仍可能偏紧,因此短期内美元存款利率大幅下降可能性偏低。对普通投资者来说,是否选择美元存款产品还需要关注美元存款潜在汇率波动风险。从本质上来讲,美元存款利率虽高,但考虑美国通胀仍高达6.0%(核心CPI同比仍保持在5.5%),美元对美国普通投资者而言仍是贬值,美元存款实际利率仍然低迷。”
随着美元存款利率的升高,不少投资者想将人民币兑换为美元,再购买美元存款产品。在走访、咨询的过程中,记者也就这一投资方式的收益与可行性向银行工作人员进行了咨询。一家国有行的理财经理表示,对于目前未持有美元现钞的顾客而言,购买美元存款产品需要先将人民币兑换成美元,再进行存款,而存款到期后需要再将美元兑换成人民币,在这一投资过程中需要注意两方面的问题,“一是购汇、结汇有价差,存在一定汇兑损失；二是美元存款为定期存款,普通投资者将不可避免地要面对美元汇率波动风险。如果客户想要通过这种方式从中获利,有一定难度。但是对于近段时间可能会使用美元的客户而言,美元存款是不错的选择。”但同时该理财经理表示,即便目前美元存款利率较为可观,也无法保证一定不会出现资金亏损,“美元本身面临环境较为复杂,投资者需要承担美元汇率波动的风险。如果后续美元贬值,那么美元存款的收益必然会打折扣。”
除了美元存款产品,部分银行也支持客户办理英镑等其他外币存款产品。招商银行的一位理财经理告诉记者,目前行内有英镑等外币存款产品,但是利率较低,“目前英镑存款产品的存期最高为两年,10英镑起存,利率在0.05%到0.10%。有的外币存款产品利率甚至无法达到0.01%”。记者在广发银行咨询外币存款产品时,工作人员表示当前在青岛地区支持客户购买澳元等存款产品,“客户如果想打理手头的外币,可以考虑各银行的外汇交易。”工作人员说。
趋势预测:美元存款利率继续上升空间有限
美元利率与美联储政策走向有关。”周茂华接受媒体采访时认为,当前美联储政策首要任务是推动利率进入限制性水平,“3月以来美国银行业危机、信用环境结构性收缩可能增加经济衰退风险,美联储仍希望经济实现软着陆。在此情况下,预计美联储将在5月再度加息25BP(基点),随后维持5.25%高利率水平至年底,并延续缩表。”此外,周茂华接受媒体采访时表示,美元走强的前景正在被削弱,“从趋势看,一方面,人民币汇率运行平稳。国内物价温和可控,经济稳步复苏,外贸保持韧性,人民币弹性显著增大,人民币资产吸引力持续增强,国际收支基本平衡,人民币整体运行平稳；另一方面,美元前景趋弱,目前美元运行在历史均值水平上方,美联储加息接近尾声,利差优势或将减弱。此外,3月份以来,美国银行业危机不仅增加了美国经济衰退风险,而且市场对美联储年内降息预期升温,这些都将削弱美元走强前景。”此外,多位业内人士认为,2023年二季度美联储加息进程或将进入尾声,美元存款利率继续上升空间相对有限。
此外,当美元存款产品到期兑换成人民币时,将受到汇率的影响。招商银行南京路支行一位理财经理向记者解释,国际收支的变化以及公众的预期等都将对美元兑人民币汇率产生影响。“其中,国际收支变化是影响人民币汇率的重要因素,它反映了外汇市场供给变化对人民币汇率的影响。如果国际收支盈余,外汇市场外币供给将增加,外币将贬值,人民币将升值；如果国际收支恶化,外汇供给将下降,人民币会面临贬值压力。长期以来我国的贸易项目和资本项目双顺差,人民币也保持升值的趋势。若我国国际收支盈余下降,人民币升值压力将变缓,汇率双向变动的可能性也会增加。”该理财经理说。
