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「财说明白」全币种信用卡为何要经过“两次汇兑”？

中新经纬9月30日电 (魏薇)随着国庆中秋长假临近，出境游热度攀升，全币种信用卡成为不少游客的支付选择。然而，有消费者发现，使用部分全币种信用卡在境外消费后，账单虽以人民币入账，但结算过程中却经历“外币换美元、美元再换人民币”的两次汇兑流程，由此担心产生额外汇率损失。

这种情况今后或将发生改变。近日，招商银行公告称，自10月28日(含)起，部分万事达信用卡产品的跨境交易结算币种由美元切换至人民币。少了一道换汇程序，对持卡人有何影响？

为何有“两次汇兑” ？

提到结算，就不得不提到卡组织(Payment Card Network)，即负责信用卡、借记卡等支付卡片的交易清算、规则制定的机构，它能连接发卡行、收单行(如商户合作银行)、商户和持卡人，确保支付流程顺畅。

目前，世界上主要的卡组织有Visa(维萨)、MasterCard(万事达)、American Express(美国运通)、JCB(日本国际信用卡公司)、中国银联等。

如果你观察自己的银行卡(包括借记卡、信用卡)，会发现卡片上通常印有中国银联、Visa等卡组织的标识，这意味着这张银行卡可以通过对应的卡组织支付通道完成结算。反过来讲，若银行卡不支持某些支付通道，在需要通过这些通道付款时，便无法完成支付操作。

“早期全币种卡之所以存在两次换汇，核心原因是外资信用卡组织此前未获得中国人民币清算牌照，无法直接开展人民币结算业务。”一位卡组织相关人士对中新经纬表示，以常见的境外消费场景为例，若消费者在韩国某商户使用全币种卡消费韩元，由于卡组织不能直接将韩元转为人民币，需先由卡组织将韩元兑换为美元，再由发卡行将美元兑换为人民币生成账单，消费者最终以人民币还款，这便形成了“两次换汇”流程。

该人士介绍，全币种卡早期产品普遍设有人民币和美元两个账户，这一设计与外资卡组织的清算权限直接相关。“多年前，万事达、美国运通、Visa等外资卡组织在中国无人民币清算牌照，无法进行人民币的清算，只能先将交易金额转为美元发送给发卡行，再由银行完成美元与人民币的转换。”

据了解，外资卡组织的人民币清算牌照获取进程存在差异：2020年6月，中国人民银行向美国运通在华合资公司连通(杭州)技术服务有限公司颁发银行卡清算业务许可证；2023年11月，万事达在华合资公司万事网联信息技术(北京)有限公司(下称万事网联)获得了由中国人民银行核发的银行卡清算业务许可证，2024年5月9日，万事网联正式开业，在中国境内运营万事达卡品牌银行卡清算业务；而Visa截至目前尚未取得相关牌照。

“两次汇兑”对持卡人影响多大？

针对消费者担忧的 “两次汇兑是否会增加汇率损失”，上述卡组织相关负责人表示，这一问题需结合汇率波动情况客观看待，并非绝对会产生亏损。

“信用卡账单并非实时结算，从消费到还款存在时间差，期间汇率会上下波动。例如，消费者在韩国消费后，若韩元对美元贬值，或还款时人民币对美元升值，反而可能减少实际支付金额。”该人士表示。

该人士进一步解释，两次兑换的汇率差异通常较小，多数情况下在千分之几的范围，对普通消费而言影响并不显著。“以10万韩元(约合507.68元人民币)消费为例，若韩元对美元汇率波动0.1%，换算后的美元金额差异仅约1美元，再经人民币转换后，实际支付差额可能仅几元人民币。”

随着外资卡组织逐步获得人民币清算牌照，信用卡跨境结算模式正迎来升级。中新经纬记者了解到，万事达卡持牌后，已开始与发卡行合作调整结算流程，其中招商银行已发布公告，自2025年10月28日起，指定卡产品的跨境交易结算币种由美元切换至人民币。

具体来看，本次调整涉及招行发行的万事达标准信用卡芯片版、万事达白金信用卡、万事达世界信用卡三款产品。该行指定卡产品的跨境交易从“由万事达卡组织以美元金额提交至招行，招行将美元金额转为人民币”，变更为“直接由万事达卡组织转换为人民币金额提交至招行”。入账币种仍为人民币保持不变。

上海金融与发展实验室副主任董希淼在接受中新经纬采访时表示，推动币种切换是万事网联深化本土运营、提升中国市场竞争力的重要举措。其目的在于简化支付流程，优化用户体验，从而吸引更多用户。

董希淼进一步指出，在本次调整前，中国银联的信用卡在境外消费时，一直支持当地货币直接转换为人民币入账。万事达等国际卡组织的此次升级，可以看作是向银联的体验看齐，弥补自身在汇率兑换环节的短板，以在激烈的市场竞争中争取更多用户。

“总而言之，信用卡跨境交易结算币种从美元转为人民币，是国际卡组织深化本土运营带来的变化。对于持卡人而言，这能简化汇兑流程，可能减少汇率损失。预计其他有条件的卡组织，将会采取类似的调整措施。”董希淼说。

业内人士预计，部分银行或仍将保留“美元结算”选项，满足不同消费者需求。“对于早年以6:1汇率兑换美元、希望用美元还款的用户，银行可继续提供美元账户结算服务；而更倾向便捷性的用户，可选择直接人民币结算。”上述卡组织人士表示。

银行推境外刷卡消费优惠

上述卡组织人士提醒，部分银行推出的信用卡还附带 “境外消费返现”“航班延误保障”“机场贵宾厅权益”等福利，消费者可结合自身需求综合选择，汇率差异并非唯一考量因素，权益适配性同样重要。

比如招商银行掌上生活App显示，该行推出了汇率补贴活动，自2025年9月1日至2025年10月31日，特邀招行信用卡持卡人可领取1份320元汇率补贴。同时，2025年9月1日至2026年1月5日，特邀的招行银联个人信用卡可领取1%汇率补贴券，消费达标最高可享500元汇率补贴。此外，招行万事达、Visa、运通高端信用卡报名后在境外线下消费可享笔笔1%返现。

据中信银行动卡空间App，该行与Visa、万事达、银联合作的信用卡推出了相应的境外消费笔笔返活动。比如中信银行Visa信用卡持卡人，在境外通过Visa线路交易消费达标，可获得相应返现。若单笔消费满50美元，随机可获得最高30%返现，每户每月最高返50美元。该活动日期截止日期为2025年12月31日，需要持卡人报名参加。

另外，中新经纬以客户身份致电多家银行客服电话，中国银行客服表示，持卡人在境外消费时则需要注意商户受理标识，是否支持所持信用卡的线路。而申请哪类卡组织的信用卡，主要取决于持卡人计划前往的国家。不同国家的实际情况存在差异，建议持卡人在出国前先查询目的地国家当地商户的分布情况，了解哪个卡组织的使用范围更广，以便选择使用不同的信用卡。

(更多报道线索，请联系本文作者魏薇：weiwei@chinanews.com.cn)(中新经纬APP)

(文中观点仅供参考，不构成投资建议，投资有风险，入市需谨慎。)

超出5万美元结汇额度怎么办？个人账户外币结汇全攻略

在当今全球化的经济环境下，个人和家庭持有外币的情况越来越普遍。无论是海外务工、留学、旅游还是投资，都可能涉及到外币的持有与使用。对于不少持有外币的中国居民来说，如何合理合法地将手中的外币转换为人民币，以满足日常生活或投资需求，成为了一个需要关注的问题。特别是当个人账户中的外币金额超过5万美元时，如何进行有效的结汇操作，成为了许多人关心的话题。

在中国，外汇管理政策是相对严格的，旨在维护国家金融稳定，促进国际收支平衡。根据现行规定，个人年度结汇总额度为等值5万美元。这意味着，如果您的个人账户中持有的外币金额超过了这一限额，您就需要采取一些额外的步骤来完成结汇操作。

首先，了解并遵守相关政策是非常重要的。如果您确实有超过5万美元的外币需要结汇，建议通过正规渠道，如银行或其他金融机构进行操作。这些机构会提供详细的咨询服务，帮助您理解相关法规，并指导您完成必要的手续。同时，确保您提供的所有文件都是真实有效的，包括但不限于身份证明、外汇来源证明如工资单、合同等、以及任何其他可能需要的文件。

其次，利用分批结汇策略也是一个可行的方法。虽然个人每年的结汇额度限制为5万美元，但这一额度可以跨年度使用。因此，如果您计划在未来几年内逐步将手中的外币转换为人民币，可以通过分批次的方式，充分利用每年的结汇额度，从而避免一次性操作带来的不便。

此外，还可以考虑将部分外币用于境外消费或投资，而不是全部结汇成人民币。例如，如果您有海外购物的需求，或者打算进行海外房产投资，可以直接使用手中的外币支付，这样既满足了您的需求，也无需担心结汇额度的问题。

最后，值得注意的是，随着金融科技的发展，现在有一些创新的金融服务可以帮助用户更灵活地管理自己的资金。比如，某些第三方支付平台提供了跨境支付服务，允许用户直接使用外币进行交易，而无需经过传统的银行结汇流程。不过，在选择这类服务时，务必确认其合法性和安全性，确保自己的资金安全。

总之，当个人账户中外币金额超过5万美元时，合理规划和选择合适的途径进行结汇是非常重要的。通过了解相关政策、采用分批结汇策略、利用外币直接消费或投资等方式，可以有效地解决这一问题。在这个过程中，保持与金融机构的良好沟通，确保每一步操作都在法律框架内进行，是保障个人财产安全的关键。

希望以上能够帮助到那些正在面临类似情况的朋友，使大家能够更加从容不迫地处理手中的外币资产。

航迹与金融 深圳与外币兑换的现代叙事

1573年，两艘满载着中国货物的大帆船驶向新西班牙（今墨西哥），马尼拉大帆船贸易正式开启。此后，中国商人逐渐认识了一种称为墨西哥比索的外币，比索这一名称一直沿用至今。

四个世纪后，2024年5月11日，深圳—墨西哥城直飞航线正式开通，以全长14147公里成为了我国目前最长直飞国际客运航线。今年7月，墨西哥旅游部长米格尔·托鲁科经由该航线访华，他表示很多墨西哥年轻人都热衷于来中国旅游，双方在旅游业上的合作潜力巨大。

对于说着西班牙语，吃着Taco，持着墨西哥比索入境深圳的墨西哥人而言，语言服务是否便利，餐饮支付是否可行，兑换人民币是否方便，深刻地影响着“入乡随俗”的感受。

5月初，调研团队在进行跨境支付调研时，曾在罗湖口岸遇到一对墨西哥夫妻。正在营业厅办理手机套餐的他们向调研组表示，“在这里，使用国际卡支付已经很方便。”

调研时发现，部分在深圳展业的商业银行正在换汇业务、网点服务、基础设施等方面对来华支付便利性进行升级改造。以建设银行深圳市分行为例，该行近期亮相的“多语种宣教团”成员就掌握了包括上述墨西哥朋友的母语西班牙语等7种语言。此外，在外币兑换，国际信用卡受理、 外籍人士开户等层面，多家深圳银行也做了升级。

独在异乡，却为熟客

尽管Paypal，Apple Pay等移动支付方式在欧美发达经济体中覆盖率已较高，但对于部分新兴经济体则不然，例如墨西哥仍是一个“现金社会”。据Statista在5月份发布的一份报告，墨西哥是美洲诸国中现金支付比例最高的国家，该国的实体店尤其缺乏数字支付方式。

热衷于使用现金的墨西哥人意外地发现，在深圳，即便移动支付普及很高，这座城市对现金使用者依然友好。

在福田高铁站的星旺兑换点，墨西哥友人Diego将手头的墨西哥比索换成了人民币，还领到了一个蓝色的口袋，称作“零钱包”，这由深圳建行与星旺公司联合推出的“零钱包”兑换服务，口袋内有着1元、5元、10元等数额不等的零钱满足日常小额消费。

墨西哥友人Diego的案例，只是深圳银行业服务的一个缩影。

目光移至深圳机场。作为许多来深人士的“第一站”，深圳机场天然具备国际“会客厅”的特点。走过连接国际到达层的长廊，可以进入被称为地面交通中心（GTC）的椭圆形大厅，此处被称为地面交通中心（GTC），许多国际航旅人士会在此处购物餐饮、办理套餐。

在GTC大厅中央，两台紧挨星巴克的建设银行ATM机十分显眼。 这两台ATM机器上粘贴了银联、VISA、Master、JCB的英文标识，意味着具备了外卡受理功能，使得国际人士便捷地取到人民币。

近期，深圳建行对全市ATM及自助设备进行了升级改造。目前全市522台自助取款机（ATM）已实现支持外卡取现、中英双语操作，并可提供10元面额零钞。全市142家营业网点均能提供“零钱包”兑换服务。

同时，与国内民众习惯于移动支付不同，许多境外人士更为习惯刷卡和现金支付。在人民银行 “大额刷卡、小额扫码、现金兜底”的思路指导下，商业银行持续优化相关服务。

在外籍人士到访频繁的深圳的各大商圈、高端酒店，外卡受理商户覆盖率至关重要。据悉，深圳建行已重点覆盖了海雅缤纷城、卓悦中心等境外人士消费热门商圈，文华东方、温德姆酒店等高端酒店，春江潮餐厅等重点餐饮企业，均完成外卡受理标识张贴、店员培训等工作。

此外，建行对符合国际组织降费标准的商户进行了外卡服务费率调降，将手续费优惠传导至商户，切实降低商户外卡受理成本，减轻商户负担。

开户是一种享受

据Statista在5月份报告，墨西哥人热衷于“现金”的重要原因是庞大的无银行账户人口。数据显示，墨西哥接近一半人口没有银行账户。同时，墨西哥人的母语为西班牙语，由于毗邻美国，许多人也会使用英语。但来到深圳，墨西哥人一定会享受到银行开户的便利性。

今年年初，一张银行的多语种服务团队栏的照片迅速在社交媒体走红，该图片正是来自于建设银行南山某支行。该支行团队通晓英语、手语、粤语、客家话、潮汕话，甚至有一位员工“身兼数职”。

而后，深圳建行的多语种服务团队似乎正在持续扩容。该行3月份亮相的“多语种宣教团”成员就掌握了英语、西班牙语等7种语言。而后南山支行、蛇口支行等建行网点陆续推出法语、意大利语、葡萄牙语、韩语等多语种服务。

而多语言服务团队，只是深圳建行各个网点众多业务中的一项。

在进入深圳建行罗湖商业城支行时，注意到该网点内配备了个人和企业外汇业务指南的中英文双语版本。

据悉，针对无卡外籍人士，深圳建行创新推出了一项境外来华的“一站式”开户模式。外籍人士在入境深圳后，携带个人护照等有效身份证件仅需前往建行任一网点一次，便可完成开户手续。这使得外籍人士将往返于银行的时间得以节省，将更多时间用于商务或旅行，以更具松弛感的方式深度体验深圳这座现代城市。

赛博数币，连接深港

2019年，在上海举办的首届外滩金融峰会上，哈佛大学肯尼迪政府学院高级研究员、美国商品期货交易委员会原主席蒂莫西·马萨德表示，今天的人看数字金融，就像13世纪马可波罗见到中国纸币，将其视为新的“炼金术”。

数字人民币作为数字金融的重要载体，在对公业务和个人业务上的应用都极具潜力。

7月25日，深圳建行为深圳某头部供应链企业，通过多边央行数字货币桥，成功完成一笔一百万元人民币的供应链跨境汇款交易。

据悉，该笔款项主要用于采购香港某供货商的集成电路等电子元器件，借助数字人民币实现跨境供应链场景下货款的快速交收。

该供应链企业负责人表示，此前在使用传统的跨境汇款模式时，常常受到到账时间预估难、中间成本不透明等方面的影响。但上述技术能够减少人工处理环节，缩短清结算时间，尤其是收款行在收到钱包资金后立即开展解付入账工作。同时，全流程无需支付中间行手续费，有效降低了交易成本。

事实上，从2021年2月起，多边央行数字货币桥项目已经启动三年有余。在2022年8月，深圳建行就作为参与多边货币桥项目的首批试点行，与渣打（香港）合作落地了全国首笔货物贸易项下对公跨境数字人民币汇款，

而在个人业务方面，深圳建行与宝安国际机场合作，在国际到达大厅设置了数字人民币硬件钱包兑换机。据悉，该兑换机支持使用境外手机号码申领数字人民币硬钱包，外国旅客可方便地通过VISA或Mastercard等国际银行卡进行充值。